什么是贷款三增一降？
今年，银行贷款“三增一降”的目标确定，即普惠金融领域贷款明显增长，制造业贷款继续增长，民营企业贷款继续增长，不良贷款率下降。
为完成今年金融贷款目标，3月3日，银保监会发了个通知，鼓励银行机构加大“三农”领域信贷投放，力求今年新增贷款不少于1400亿元。同时，推动创业信贷投放达6000亿元，做好小微金融服务，促进供应链产业链发展，做好新能源车消费借贷服务，加大个人消费金融的服务力度，全力支持碳达峰碳中和相关融资。
当然，更重要的是，加强风险监管，继续提升不良贷款的暴露率，督促银行不良贷款的生成，加大不良处置和核销力度。从以往经验看，处置不良资产，不仅有利于银行风险出清，改善经营状况，也有利于维护金融体系的健康运行。
此前，不良贷款并未得到充分暴露，非上市机构不良率即便高达18%甚至更高，仍能光鲜上市。而上市银行的不良暴露，多依赖于金融资产诉讼执行与信用风险事件暴露。银行自身也无法充分预估不良资产的数量，即便是银行内部的风控部门，对不良的预估也多停留在数字上，没有起到应有的预警作用。
那么，怎样提升不良贷款的暴露率呢？
第一，银行自身要认识到不良暴露的必要性。虽然不良资产能够给银行带来利润，但过高的不良贷款会有损银行的整体形象，降低公众对银行的信任。而且，过高的不良率容易引发风险，不利于银行的长期发展。
第二，要有真实估值的理念转变。真实估值不是实际价值，而应当按照公允价值计量。以往的银行保险资本监管，对风险资产都是以历史成本入表，不考虑减值因素。如果风险资产真实估值进入表内，减值准备及时提取，银行资本充足率将大幅下滑，真实估值将大大低于历史成本。
第三，以现金流为基础，关注不良资产的造血功能。有些机构即使账面上盈利，但是现金流却无法维系，这样的亏空需要及时补足。银行如果无视不良资产产生的负现金流对机构经营的影响，将可能陷入财务困境甚至危机。
第四，加强信息化建设，提升数字化管理能力。对风险资产的管理，可以充分利用数字化手段实现高效率管理。可以利用云计算、大数据、人工智能等，将传统的人工管理的模式重新构建，形成新型的信息管理以及共享平台。在此平台上，建立新模型以实现精准定位不良贷款，对于不良贷款进行实时监测，并动态管理。