农户贷款需要什么条件?

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长期以来农村经济发展相对落后于城市。在现代经济中,农村不仅相对缺失现代化工业,而且在金融、土地体制等相关制度上也明显处于劣势。针对农村经济发展缓慢的现状,国家出台了一系列支农、惠农政策,对拓宽农村投资领域、改善农业企业发展环境以及建立农业风险保障制度起到了较大作用。但农村金融体制改革严重滞后,依然影响着农业规模经营、农业技术改造以及农村基础设施建设等。在这种情况下,农户与农村中小企业的融资难题也日益凸显。

农户是指以家庭成员为依托,从事农业生产经营并通过农业生产经营获得副食品或者劳动报酬的人,包括从事农业生产的农户和从事非农业生产的经营农户,即从事第三产业生产的农户。

根据调查,我国农户的生产与经营以家庭为基本单位,家庭成员通过劳动共同生产,共享收入。由于我国实行的是城乡分户的制度,一户一制签单立户,在户口性质上属于农村或城镇户口。农村或城镇户口在信贷融资上有很大差别,作为农村信贷资金需求的主体,农户的贷款难度要相对较大。

那么以家庭为单位的农户如何才能获得贷款呢?

一是有抵押品的农户。有抵押品的农户是指可以用由自己或第三人合法拥有的财产作为抵押品的农户,如小型机动车、住房、土地、山林、企业设备、产品以及符合银行规定的其他财产。我国农村有土地的农户所占比例较大,但很多田土是责任田土,不能上市流通,同时,田土作为债务担保抵押被银行接受难度较大,因为田土地所有权归集体所有,未经集体许可,农民不能擅自抵押;并且在交易的过程中,受到诸多限制。对于有抵押品的农户,根据其抵押资产价值的大小,银行可以给予不等额的贷款。在这种形式下,双方通过契约履行相应的权利义务,还清贷款,抵押品归于抵押人所有,银行不能主张优先购买。

二是第三方连带责任担保的农户。第三方连带责任担保的农户,是指由符合银行规定条件的其他具有完全民事行为能力的自然人或者农业经济组织提供担保的农户。农业经济组织担保是指有经营实体的农民专业合作经济组织或企业为其成员提供的担保。因为目前我国农户经营规模较小,信用程度较低,银行对农户的贷款难以收回,对农户放贷款的风险较大,而由第三方有经营实体的企业或者农民专业合作组织担保,就可以将风险转嫁给第三方,使本由银行承担的贷款风险部分转移给担保人承担,银行能够确保收回贷款。

三是提供保证人的农户。保证人,又称为第三方责任保证人,是指与债权人有其他约定的,提供担保责任的第三人。提供保证人的农户,是指在自愿的基础上,以第三人的身份为债务人(农户)向债权人(银行)提供担保,当债务人不履行债务时,由保证人按照约定的条件,对债务人的债务承担还款责任。保证人与被保证人(农户)是一种担保法律关系。被保证人不必向保证人偿还债务;反之,保证人对于被保证人的债务,有代偿的权利与资格。

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