邮储银行不得向谁贷款？
近日，笔者在阅读相关信息时，看到了邮储银行向社会推出的一个“贷款项目”。该项目名为“经营贷款”，号称“门槛超低、利率超低、审批省时、贷款精简”，吸引了不少贷款者的目光。但看了具体贷款条件后，笔者却不禁疑惑：这样的条件，真的合适吗？
从邮储银行官网获得的信息显示，其“经营贷款”分为“个体经营贷款”与“企业贷款”两个分支。其中，“个体经营贷款”针对客户是“从事经营活动的个体经营者”，贷款用途是“日常经营”，贷款额度最小10万元，最多50万元，还款期限最短半年，最长5年。条件是：已婚，年龄18周岁到60周岁；有稳定的经营收入，能证明按时足额还款能力；有一定的资产抵押或担保人提供担保；贷款用途必须用于正常的生产经营活动，无擅自挪用法；在邮储银行开立帐户，定期存有一定数额的存款。听起来，这个贷款项目条件似乎并不苛刻。但想想看，如果是个刚刚起步、规模很小的经营实体，能拿出来的“定期存款”能有多少？同时，经营实体就算再小，每年也会有几笔业务往来，那么，银行要求“有一定的资产抵押或担保人提供担保”也就无可厚非了。
至于“企业贷款”，其担保方式可选择“保证、抵押、质押及经认可的第三方担保”。所贷额度可满足企业“正常生产经营周转”，以及“新建、改建、扩建项目”资金需求，还可在需要时“办理质押贷款”。但要求的条件也比较高，包括企业必须具有实际经营能力，依法登记注册，税务登记，具备按期还本付息的能力；股东信誉良好，经营稳定，具备按期还本付息的能力；企业申请贷款用途符合国家规定，贷款期限合理，担保措施有效；银行规定的其他条件。
根据上述情况，我个人认为，邮储银行“经营贷款”项目不适于以下几类客体对象：
一是以“自主创业”为主要生活来源的人。因为以创业为主要生活来源的人往往“年龄偏大”、“抗风险能力较弱”、“缺少可供抵押的资产”。这时，如果以“创业贷款”为主要抵押贷款产品，不仅难以起到“鼓励创业、促进就业”的作用，反而会使这些创业者承担过重的债权压力，使本不富裕的他们背上沉重的债务包袱，这是与“鼓励创业”的政策要求相违背的。
二是以股东权益为主要生活来源的人。所谓”股东权益“，指的是”股东享有的企业净资产份额”。通俗点讲，就是”人投的资，权益获得的利“。此政策限制的对象，应该是以公司股东权益为主要生存来源，并且以企业的经营利润来获得生活收益的人群。因为企业法人的经营利润，已远远大于股东所投资金获得的利润，如果再将企业营运中的贷款拿回去，显然是不妥的，这样很可能致使一些企业无法正常经营。
三是以民间借贷为主要生活来源的人。因为近年来，民间非法集资，诈骗案件时有发生，借货矛盾较突出，一些人因为无力偿还要背负一定的债务压力，甚至走上自残的道路。如果让此类人以民间借贷为主要生活来源，极有可能造成他们以贷养贷的局面，使问题越积越多，最终使他们走上自寻短路的绝路。
四是缺乏信用意识、无视法律的人。因为根据现行法律规定：以非法占有为目的，在民事诉讼过程中，故意拖欠货款，或有意转移资产致使法院无法执行，构成恶意透支的，人民法院应当认定为恶意串通、虚构诉讼事实、故意拖延诉讼的时间，侵害国家、集体和他人的利益，以此可以向人民法院诉讼，依法追究其刑事责任。所以，无视法律的人，以通过法院诉讼方式恶意拖欠货款，并借司法程序毁损、损毁银行资产。
另外，现实中，通过银行承兑汇票结算的买卖双方，大多是资金供应方和受款方本身，这种模式对于真正需要购买物资的使用方来讲，无异于“被贷款”。它不但使银行蒙受损失，而且助长了商业假行为。